等额本息和等额本金对照表（等额本息和等额本金哪个划算）

等额本金和等额本息还款是两种还款方式。简单来说，等额本金就是每月偿还相同的本金和利息，而利息每月减少。等额本息还款是指每月本金与利息之和。还是一样的钱。

等额本息计算公式是=（本金+利息）/还款年数吗？

当然不是。

因为你是按月还款，等额本息还款的一部分就是本金的偿还。如果你偿还一点本金，下个月产生的利息会少一些，但每月还款额是一样的。因此，等额本息的金额实际上是反向扣除的结果。

说起来很复杂。个人投资者如何准确计算等额本息？

如今，互联网上通常有抵押贷款计算器。你可以用那个东西来计算，或者你可以通过在笔记本中打开EXCEL并使用PMT函数来简化它。

这堆英文看起来很复杂，那么怎么填写呢？

事实上，它不必那么复杂。您只需填写抵押贷款的前三个值。

例如下图

第一个0.5%是月利率。折算后年利率为6%。360是还款月数。如果是按年还款，则填写年利率和还款年数。最后一万是你借的金额。钱。

这样一看是不是就容易理解多了呢？

PMT（月利率、还款月数、本金）

59.96的计算意味着，如果你借1万元，年利率6%，30年还清，每月还款额就是59.96元。

细心的读者可能注意到了，我的公式里有一个负号？这是为什么？

因为在EXCEL中设置函数时，为了方便你计算支出，默认值为负值。这可能与外国人基本四算术运算不强有关。我们社会主义国家人民在公式前面加一个负号，以方便自己查看。

解释完等额本息的计算方法，我们再来谈谈等额本金。

与等额本息相比，等额本金的计算确实很容易。

等额本金就是设置你每个月偿还的本金金额相同，所以它的公式是

等额本金=每月本金偿还+利息

计算很简单，我们用上面的例子来说明。

如果1万元分三年等额还款，每月本金为10000/360=27.78

您第一个月的利息是10000%*0.5%=50

所以你第一个月的还款总额是50+27.78=77.78

这个结果明显高于等额本息。

不过，由于您先偿还等额本金，因此本月您需要支付的利息将会减少。

你看，这个例子，你第一个月不是还清了27.78的本金吗？按照月利率0.5%计算，你下个月的利息实际上可以减少约27.78*0.5%=0.14。

因为额度很小，看不出来差别，但从三十年的时间来看，其实差别还是很大的。

为了充分看出差异，我们假设我们以6%的年利率借了100万美元，并在30年内还清。我们使用等额本息和等额本金来计算。让我们看看结果。

从上表可以明显看出，每月等额本息还款为5995.51元，首个月等额本息还款为7777.78元，之后每月还款利息几乎少了14元。

三十年后呢？

我们可以发现，在第十年末左右，等额本金支付开始小于等额本金和利息支付。

如果我们算算过去三十年的总和，我们不难发现，等额本息还款总额比等额本息还款总额高出近25万。

从计算结果来看，等额本息似乎不如等额本金，因为还款明显多了10%左右，不太划算，但事实真的是这样吗？

不必要。

上述结论的前提是社会总体经济状况没有改变，但现实显然并非如此。

您贷款后，货币会因通货膨胀而贬值，提前还款会有机会成本。

通俗地说，就是借了钱，三十年一分钱不还，在那里做生意就可以赚钱，三十年后就可以一次性还清。这显然是一笔划算的交易，因为在做生意期间你的本金会更多。利润自然会更高。

这是个好主意，但银行不会同意。

那么，当我们简单地将通货膨胀率添加到计算中时，我们会得到什么呢？

这里我们需要用到EXCEL中的第二个函数NPV函数

NPV函数实际上是您未来现金流的折现。

这句话听起来很别扭。我们可以简单理解，由于今年100元的购买力和明年的购买力不一样，如果有人问你借了100元，同意一年后还给你，你是否应该补偿呢？你失去购买力了吗？

所以如果一个人一年后还你100块钱，你其实可以倒算一下你现在借给他多少钱，并且你不会失去购买力。

这种情况下，我们需要对等本等息和等额本金两种贷款还款模式进行NPV贴现折减，也就是说看看你未来还的钱实际值现在多少钱。

上图中，我设置了一个与贷款利率完全相同的贴现率。不了解贴现率的朋友可以简单地认为这就是通货膨胀率。

折减后，也就是把未来会出现的折旧因素带入现在的情况，我们发现等额本息和等额本金的还款总额其实是非常接近的。

上图中的折扣并不明显，因为它设置为与贷款利率相同的折扣率。

事实上，从目前的经济状况来看，贴现率还是比较高的。如果我们设定每年12%的折扣率，我们来看看结果。

此时等额本金总额约为63万，等额本息约为58万。此时，等额本金偿还的金额显然更多。

细心的读者可能会有疑问，不是贷了100万，但为什么贴现后没有以前那么多了？

这其实是很好理解的。在通货膨胀的情况下，你这个月还的6000元或许可以让你在魔都奢侈地生活一段时间，但三十年后，你很可能只能买一块烧饼。这个时候，钱显然还是很划算的。

因此，当我们计算未来到现在的货币购买力时，我们会发现，实际上，虽然看起来等额本金的还款总额低于等额本息的还款总额，但大额还款额等本金额集中。前期虽然等额本息总额很高，但实际上在通胀比较高的时期，你获得了资金的远期收益。

当然，最好的办法是前期少还，越少越好，后期多还。不过银行不会做亏本的交易，所以这种白日梦就别想太多了。

最后，其实，各位贷友根据经济形势来判断当前的货币通胀走势，根据自己的实际情况选择合适的还款方式，并不难。利弊仍然取决于借款人的个人财务计划。