开通微众银行的利弊（开通微众银行有什么风险吗）

送货！第八家私营公司。今天我们就来说说大家都熟悉的一家银行。从规模上看，目前在民营银行中排名第一。

在开始之前，我先对近期网友提出的有关私人银行的文章中提出的诸多问题进行统一答复。

1投资银行时，规模越大越好吗？

答：不可否认，银行本身就具有强者恒强的属性。该规定对于国有银行和股份制商业银行具有一定的参考价值。但私人银行的情况可能并非如此。首先，由于民营银行相继成立，时间不长，发展还处于比较早期的阶段，很难形成非常根深蒂固的习惯。例如，如果你今天使用这家私人银行，明天另一家银行的服务很好，那么你使用另一家银行是很常见的。其次，由于民营银行股东构成变化较大，股权变动一般一年会发生数次，导致其信用背书经常发生变化，而国有银行则一成不变。三是民营银行数据波动较大。短期来看，表面数据可能会因业务策略的不同而不一致。比如一家规模500亿的银行，利润只有几百万。综上所述，优秀的银行不一定规模很大，但服务好、用户粘性强、股东水平稳定、各项数据稳定有序提升，才算好银行。

我采取三大风控措施引导民间银行投资

1、关注业务领域。2关注股东变动情况。3关注核心运营数据

商业领域

微众银行是一家相对较早的银行（2014年开业），也是国内第一家被定义为互联网银行的民营银行。对此，我通过中国银保监会官方网站进行了确认。地址如下：

有需要的朋友可以阅读原文。本文提到了网商银行和微众银行这两家银行，它们都属于互联网银行的范畴。

官网显示相关信息

其次，据新浪财经相关报道，郭树清董事长在2021年3月2日国务院新闻办举行的新闻发布会上谈到网商银行微众银行和四川新网银行。由此来看，微众银行互联网化的结论应该是真的。比较遗憾的是，官方报告中并没有找到郭主席讲话的原文，略显缺乏。至于互联网银行为什么能够向全国扩张，相信看过我之前文章的人应该有所了解。

本文来自新浪财经

第三，我个人第一次接触微众银行是通过其产品微利贷。届时，通过微信，你可以邀请朋友测试你的信用额度并获得奖金。当时使用这项服务的朋友来自很多国家。市内，不在深圳地区。

核心结论：微众银行取得国家业务资质的信息比较可靠，实际业务也是这样开展的。在运营地理层面上，安全风险相对较小。

股东变动

微众银行十大股东的阵容还是非常豪华的，其中包括知名的腾讯、医药大亨朱保国，以及博裕资本、信义世家、光汇石油、“涌金”等众多深圳富豪。这是一个实力雄厚的财团。前三大股东持股比例接近60%。

2021年年报显示前十大股东

大股东：腾讯，目前互联网公司中的绝对龙头。虽然近年来，由于反垄断和发展天花板问题，一直处于调整期。但抛开罚款、被投企业股权贬值、亏损业务萎缩、新业务投入增加等因素，盈利能力仍面临威胁。它的具体性能我这里就不详细说了。我的判断是腾讯至少会稳定三年，但需要关注今日头条的社交努力。在各个巨头中，我认为今日头条对腾讯业务的影响是最大的。

第二股东：百业源投资有限公司，背后是控制健康元、丽珠集团的“药老大”朱保国。目前，百业源控股部分股权价值接近100亿，健康元每年产生的利润接近10亿。健康元控股的丽珠集团股权接近60亿，折算百业源间接控制的股权接近30亿。丽珠集团目前年生产利润接近20亿元。从这一点来看，第二股东也具有非常高的安全边际和资金转移的空间。

三大股东：立业集团，非常低调。舵手林立掌控着这家实力雄厚的公司，持股比例接近100%。从胡润百富榜显示的信息来看，林立目前的个人资产保守估计超过500亿元。早年成名的中国平安目前股权市值保守估计不低于150亿。

核心结论：微众银行前三大股东实力确实很强，任何一个都会是大老板。而且从现有信息来看，运行状态处于相对稳定、安全的范围内。由于前三大股东的持股比例比较集中，所以我个人认为只要保持定期跟踪就足够了。至少在2022年12月31日之前不会出现运营问题。

核心数据指标

1规模指标分析：2021年年报总资产4387亿元，在18家民营银行中排名第一，与第二名网商银行总资产4258亿元相差不大。但与其他私人银行相比，规模上绝对有巨大差距。作为后来者的微众银行和网商银行，其规模已经超过了很多城市商业银行。他们在不牺牲盈利能力的情况下扩大了规模。

2效益指标分析：

营业收入：2021年年报营业收入269.89亿元，约为网商银行的两倍。约为第三名苏宁银行的8倍。

净利润：2021年报68.84亿元，结合营收指标，约为网商银行的3.5倍，苏宁银行的11倍左右。其盈利能力在千亿元以上的民营银行中确实是首屈一指的。这件事在文章后面会提到。

ROA（资产回报率）水平：微众银行1.57%的资产回报率仅次于新网银行1.61%的水平。它反映了单位资产创造利润的能力。难能可贵的是，其资产规模约为新网银行的8倍，但仍保持较高的资产盈利水平。苏宁银行和网商银行的指标分别为0.6%和0.49%。

3资本充足指标：资本充足率为12.11%，符合相关监管要求。

4信用风险指标：不良贷款率1.2%，拨备覆盖率467.46%。它们都处于非常安全稳定的范围内。

商业分析：

因为从各项财务数据来看，我个人觉得微众银行没有什么可批评的。因此，观察它与其他银行的差异可能更为重要。微众银行盈利能力强的原因有几个：1、产品非常丰富。如果你用过微众银行APP，与其他私人银行相比，微众银行的产品丰富度堪比大型理财超市，涵盖了存款。稳定理财、基金、信托、保险等相关产品。2活动丰富但产量控制恰到好处。不同渠道购买同种产品排名靠前的收入水平基本保持。通过一定的技术加工，在没有大幅补贴和损害自身利润的情况下，取得了较强的号召力。3、强大的流量传播能力。正如我通过微信接触微众银行一样，私人银行的一个大问题就是流量导流，而腾讯强大的流量使其成为其王牌。4、在获客渠道上，微众银行高度关注高净值客户，优先针对收入较高的特定企业人员进行获客。5、贷款产品丰富，可满足广泛的贷款需求。

总结：

1、从数据上看，微众银行各项指标在同类型银行中处于绝对领先地位。规模大、发展动力充足、盈利能力强。

2、大股东安全缓冲坚实，股东资产雄厚，现金流良好。

3、从投资角度看，微众银行除存款外，其他产品均为代销。因此，其自身的安全性不能用微众银行的信用来评价。它只是将财务管理转移到互联网上进行销售。目前，由于理财净值化，准确识别底层是判断一个产品风险的最重要因素。在购买一些金融产品时，回报率往往会低于预期甚至出现亏损，我认为这是一种风险。其次，产品的购买存在购买等待期或退出等待期，变相降低了产品的良率。因此，建议投资微众银行存款比例最高不超过自有可投资资金的10%，最高金额不超过50万。根据自己的风险承受能力购买其他金融产品。如果出现问题，不要指望别人会照顾你。