沃尔玛到家多少钱免运费(沃尔玛到家多少钱免运费的)
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发布时间:2023-11-18 23:04:02 作者 :营销资讯网 围观 : 786次
相信我们很多人都用花呗买东西。有时我们缺钱,不想在还款日立即还清所有的钱。看着花呗每期只有几个点的利率,我们误以为利率是借钱的。有了利率,自然是点击分期还款,但花呗分期的真实利率居然高达十几点。如果你没有一定的金融知识,你可能会被它每期几个点的利率误导。
手续费并非实际利率
我们来看看花呗给出的分期费用算法:
假设我们借了1200元,3个月后还清1200(1+2.5%)=1230元。此时3个月的利率是2.5%,没有问题。
但事实上,你并没有完全占用3个月的1200元。按照官方算法,如果我们借1200元,分3期还款,每期的手续费应该是12002.5%3=10元,所以真实情况是:
1、第一次还贷时,一个月只用了1200元。还完400元后,还剩下800元。
2、第二次还款时,您仅使用了800元2个月。还完400元后,你还剩下400元。
3、第三次还款时,您仅使用最后400元3个月,每次还款支付10元利息。
因为这笔钱实际上被占用的时间较短,所以你三个月的实际利率高于2.5%。
实际利率算法
为了计算实际利率,我们需要计算花呗现金流的内部收益率(IRR)。假设我们还是借了1200元,花呗第一个月就花了1200元,然后接下来连续三个月每个月都花1200元。如果每个月收回410元,那么这个现金流就是[-1200,+410,+410,+410]。Excel直接提供了函数IRR来计算现金流量的内部收益率。我们直接调用就可以了。调用方法如下:
月利率=1.24%
最后我们计算出我们现金流的月利率是1.24%,那么三个月的利率就是1.24%3=3.72%,比我们看到的2.5%高很多,所以很容易花白的年利率是1.24=14.94%,接近15%。
通过同样的方法,我们可以计算出3期、6期、12期花呗还款的实际年利率,如下图:
三种分期还款方式的年化利率分别为14.94%、15.27%、15.86%。这个利率对于大多数人来说已经是一个很高的利率了,因为大多数人的投资年回报率还不到15%。
因此,如果你手中现金的投资回报达不到花呗利率,你可以选择不分期付款。直接还钱的话,会痛苦一段时间。如果你习惯了分期付款,那么你的财富就会被如此高的利率所吞噬。一点一滴的腐蚀掉,得不偿失。
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