穷人的三种理财方法（穷人的三种理财方法货币基金）

手头有钱，却无处可放……2022年，很多人都会陷入这样的困境。

一方面，银行一直在降息。9月15日，多家银行再次下调存款利率。以工商银行为例，三年期整存整取利率由2.75%降至2.6%。

另一方面，股市波动较大。上证指数从年初的3600多点暴跌至4月底的2800多点，近期一直在3000点徘徊。基于复杂的国内外环境，谁都不敢贸然进入市场，生怕被切断。有韭菜了

这种情况下，我们应该如何理财呢？今天我们就来说说吧。具体内容如下：

三种常见的金融产品各自有什么特点？三种常见理财产品的实际收益是多少？我们自己如何影响最终的回报？

三种常见类型的金融产品各自有什么特点？

普通老百姓比较常接触到的金融产品包括存款、储蓄保险和基金股票等。

说到它们的特性，自然离不开三个属性：盈利性、安全性、流动性。任何金融产品都不可能兼具高回报、低风险、高流动性。这通常被称为“不可能三角”。

那么，以上三种理财产品的侧重点是什么？我们做了一个总结：

存款：收益较低，目前单利1~3%，安全性很强。活期存款流动性很强，适合日常开支和应急支出；储蓄保险：收益中等，长期来看，安全性很强，复利3%~4%，但流动性一般，适合长期持有，维持家庭资产稳步升值；基金和股票：收益没有上限，但同时风险较高，流动性较好，但也有确定性，比如盈利了就可以套现任何时候都可以，但如果亏损了，你就会被困住。适合家庭资产进一步升值。那么他们的实际好处是什么呢？我们先来看看固定收益存款和储蓄保险。

想要更高的回报

应该选择存款保险还是储蓄保险？

我们以10万元为例，看看两种理财方式的收入差距：

方式一：工商银行5年期一次性存款，利率2.65%。到期后，您可以提取本金连息再次存款；方法二：购买一定增量终身寿险，30岁男性，一次性赔付10万。例子。下图是两款产品的营收折线图：

（注：假设存款利率维持2.65%不变）

我们直接得出结论：

如果是短期理财，比如10年以内，银行存款比较适合。本息50万以内有保障，灵活领取。如果您购买了延期寿险保单，初始现金价值低于保费，如果急需用钱而退保，您就会蒙受损失。如果10到30年内不需要钱，比如为孩子存教育金或者为自己规划退休，那么更适合选择增量型终身寿险，从长远来看会带来更高的回报。值得注意的是，定期存款的最长期限仅为5年。虽然目前利率为2.65%，但随着利率下降，未来可能会更低。也就是说，方法1的实际回报可能会比我们计算的要低。

另一方面，随着终身寿险的增加，它的现金价值被写入合同中，因此我们可以安全地获得它。

说完固定收益存款和储蓄保险，非固定收益基金和股票的实际回报会不会更高呢？让我们来看看。

投资基金和股票的回报是多少？

短期来看，A股市场变幻莫测，大起大落，回报难以确定。那么延长时间看看它的表现如何呢？

由于个股要求投资者具有较高的选股和择时能力，风险也较高，所以这里我们选择一个相对稳定的指数来看待长期收益，比如沪深300，它是由上证综指规模大、流动性好的指数组成的。及深圳市场。它由300种最具代表性的证券组成。

从2004年底到现在的17年间，沪深300指数从1000点一路走到了现在的3800点，相当于年化收益率7.84%。如果考虑股息，实际回报率会更高。

这说明，从长远来看，基金和股票往往比存款和储蓄保险有更高的回报。

但普通公民和股票投资者的实际投资收益又如何呢？我们以主动型股票基金的基本公民为例来详细了解一下。

2021年，三家基金公司携手中国证券报发布《公募基金投资者盈利洞察报告》。该报告统计了其129种主动股票基金产品的全部4682万客户，过去15年共处理了5.65亿客户。每笔交易记录的数据都颇具代表性，其中提到：

截至2021年一季度末，基督徒平均年化收益率为8.85%，盈利人群占比为53.28%。换句话说：近一半的基督徒没有赚钱，甚至赔钱。

（数据来源：景顺长城基金、富国基金、交银施罗德基金，统计范围为公司成立至2021年3月31日）

那么，同样的金融产品，为什么有的人赚钱，有的人赔钱呢？

这可能部分归因于我们自己。

理财之前，先了解自己

大多数人都追求高收益、低风险的金融产品。他们殊不知，有时最大的风险来自我们自己。

我们自己将如何影响底线？主要表现在两个方面：

1.认知能力

说到认知能力，基金、股票等金融产品要求更高。

首先，就A股市场的看法而言，有些人把它当作赌场，会频繁交易，追涨杀跌；有些人把它当作一个投资市场，坚持价值投资，长期持有。不同的意见导致不同的投资行为和不同的最终结果。

另外就是专业知识的储备。例如，购买主动型股票基金时，一般需要了解基金的投资目标、历史收益和回撤、基金经理的投资风格以及一些估值知识。

说到储蓄保险，有很多知识点需要了解。

比如增量终身寿险，需要看现金价值，计算收益率IRR，看增减保险条款；对于年金保险，您需要了解每年的给付金额、现金价值、保证给付以及是否符合您的财务计划。

如果不了解清楚而贸然下手，可能会遭受损失。

网上有句话形容得非常贴切：我们永远赚不到超出我们知识范围的钱。即使有一天我们靠运气得到了，但根据我们的实力，迟早会失去它。

2、风险偏好

2020年，A股迎来牛市，涌现出一大批明星经理人。大家都赶紧入市“集资”，生怕错过了发财的机会。但不到一年，基金就变绿了，很多人都惊慌了：

如果下降10%，食物就不再好吃；跌20%就睡不着了；如果下跌30%，就准备割肉逃跑……归根结底，这是因为风险偏好不匹配。在投资市场上，如果你不能承受风险和短期波动，你可能不适合投资基金。

正是因为风险偏好如此重要，所以当我们购买基金、开立证券账户时，都会有相关的测试来帮助我们了解自己是保守型、稳健型还是主动型投资者。

例如，保守型投资者更适合存款、余额宝等低风险产品。

不幸的是，并不是每个人都认真对待风险偏好测试。

综上所述，了解自己往往比了解金融产品更重要。

写在最后

由此看来，存款、储蓄保险、股票这三种理财产品并无好坏之分。对于个人来说，只有适不适合。

如果我们想要管理资金，我们建议三个步骤：

第一步是了解你自己，你的认知能力和风险偏好；第二步是寻找适合自己的金融产品；第三步，长期持有，等待花开。另外，理财产品之间不存在冲突，10万元可以分成3部分。利用多元化投资来平衡收益与风险的关系，构建适合自己的资产组合。

希望这篇文章能为大家在这个特殊环境下的财务管理提供一些思路。