花呗分期3（花呗分期3期是什么意思）

相信我们很多人都用花呗买东西。有时我们缺钱，不想在还款日立即还清所有的钱。看着花呗每期只有几个点的利率，我们误以为利率是借钱的。有了利率，自然是点击分期还款，但花呗分期的真实利率居然高达十几点。如果你没有一定的金融知识，你可能会被它每期几个点的利率误导。

手续费并非实际利率

我们来看看花呗给出的分期费用算法：

假设我们借了1200元，3个月后还清1200（1+2.5%）=1230元。此时3个月的利率是2.5%，没有问题。

但事实上，你并没有完全占用3个月的1200元。按照官方算法，如果我们借1200元，分3期还款，每期的手续费应该是12002.5%3=10元，所以真实情况是：

1、第一次还贷时，一个月只用了1200元。还完400元后，还剩下800元。

2、第二次还款时，您仅使用了800元2个月。还完400元后，你还剩下400元。

3、第三次还款时，您仅使用最后400元3个月，每次还款支付10元利息。

因为这笔钱实际上被占用的时间较短，所以你三个月的实际利率高于2.5%。

实际利率算法

为了计算实际利率，我们需要计算花呗现金流的内部收益率（IRR）。假设我们还是借了1200元，花呗第一个月就花了1200元，然后接下来连续三个月每个月都花1200元。如果每个月收回410元，那么这个现金流就是[-1200,+410,+410,+410]。Excel直接提供了函数IRR来计算现金流量的内部收益率。我们直接调用就可以了。调用方法如下：

月利率=1.24%

最后我们计算出我们现金流的月利率是1.24%，那么三个月的利率就是1.24%3=3.72%，比我们看到的2.5%高很多，所以很容易花白的年利率是1.24=14.94%，接近15%。

通过同样的方法，我们可以计算出3期、6期、12期花呗还款的实际年利率，如下图：

三种分期还款方式的年化利率分别为14.94%、15.27%、15.86%。这个利率对于大多数人来说已经是一个很高的利率了，因为大多数人的投资年回报率还不到15%。

因此，如果你手中现金的投资回报达不到花呗利率，你可以选择不分期付款。直接还钱的话，会痛苦一段时间。如果你习惯了分期付款，那么你的财富就会被如此高的利率所吞噬。一点一滴的腐蚀掉，得不偿失。